В настоящий момент в Российской Федерации потребность населения в жилье не удовлетворена. Жилая недвижимость по-прежнему является одним из самых востребованных активов, одновременно представляя собой ликвидный залог для кредиторов.
С другой стороны стоимость жилья настолько "отстает" от уровня заработной платы, что накопить необходимую денежную сумму почти невозможно. Кроме того, несбалансированная ситуация на рынке труда не гарантирует стабильности прожиточного минимума и потребительской корзины. В таких условиях молодые семьи (именно они особо нуждаются в жилье) вынуждены снимать квартиры, выплачивая деньги "в никуда". Однако, альтернативное решение в данной ситуации имеется. Его предлагает Публичное акционерное общество "Сбербанк России".
Что такое ипотека?
Это - кредит, который выдается под залог приобретаемого жилья. Право собственности на дом или квартиру принадлежит покупателю, но сделки с приобретаемой недвижимостью носят ограничительный характер в силу ипотеки. Обременение снимается после выплаты суммы кредита в соответствии с условиями договора кредитования.
До недавнего времени кредиты активно выдавали на первичное жилье - вновь построенный и введенный в эксплуатацию объект, который ранее не использовался. Но со временем вторичный рынок жилья обрел высокую популярность среди финансовых структур. В настоящее время дома и квартиры, приобретаемые не у застройщиков, а у собственников, стали одним из самых ликвидных (привлекательных с точки зрения гарантированной и быстрой продажи) видов залога.
Кредит на приобретение жилой недвижимости предлагают разные банки. Но большим доверием среди заемщиков и залогодателей пользуется Сберегательный банк. Молодым семьям, планирующим приобрести жилье не вторичном рынке в 2017 году, Сбербанк предлагает отличное решение: ипотечный кредит со ставкой от 12, 5 % годовых. Чтобы подробнее узнать о стоимости кредита, можно воспользоваться калькулятором Сбербанка онлайн и самостоятельно произвести необходимые расчеты.
Условия выдачи ипотечных кредитов в ПАО "Сбербанк"
Прежде всего, необходимо отметить, что ипотека - это целевой заем, т. е. денежные средства выдаются именно на покупку готового жилого помещения - квартиры или дома. Здесь необходимо отметить, что не все дома подходят под программу ипотечного кредитования, но в любом случае, этот кредитный продукт предназначен для приобретении недвижимости только на вторичном рынке жилья.
Сумма ипотечного кредита от Сбербанка начинается от 300 000 рублей, максимальный срок возврата займа составляет 30 лет. Величины первого взноса (15% от общей цены жилья по договору) достаточно для оформления ипотеки.
Условиями ипотечной программы от Сбербанка предусмотрены акции для молодых семей. В частности, банк лояльно относится к программе страхования заемщика и к пакету предоставляемых документов. Однако, от этих параметров зависит размер надбавок к процентной ставке. Основанием для их начисления являются следующие позиции, соответственно:
- отсутствие подтверждения о доходах (+ 0,5 п.п.);
- отказ заемщика от программы страхования здоровья и жизни (+ 1 п.п.);
- заемщик не пользуется зарплатной картой и расчетным счетом, открытым в Сбербанке (+ 0,5 п. п.).
Самый низкий процент по ипотеке - 12,5% - предоставляется при условии, если сумма первоначального взноса составит не менее 50% от общей стоимости жилья. На первый взгляд размер 1 взноса может насторожить, но если посчитать, сколько при этом можно сэкономить на процентах, то складывается вполне гармоничная схема. Тем более, что первый взнос фактически идет на оплату части стоимости дом, и тем самым фактически уменьшает сумму финансовых обязательств перед банком.
Вывод очевиден: чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке на выгодных условиях, необходимо выполнять следующие требования:
- зарплатные карты открывать в этом банке;
- заключать договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией;
- официально подтвердить доходы (предоставить справку по форме 2 НДФЛ).
Порядок получения ипотечного кредита в Сбербанке
Перед тем, как подать заявку на рассмотрение кредитным комитетом, необходимо сформировать пакет требуемых документов. Основная информация в нем должна отражать описание, технические характеристики и адресные реквизиты приобретаемой недвижимости. Сюда входят:
- договор купли - продажи;
- технический паспорт;
- независимая оценка рыночной стоимости;
- документ, подтверждающий сумму первого взноса за жилье.
По заявке банка могут быть запрошены дополнительные документы. Кроме документов на объект недвижимости заемщик предоставляет паспорт, свидетельство ИНН, документ о составе семьи, о доходах. Вместе с заявлением на выдачу кредита пакет с указанными документами подается кредитному эксперту в банк. Заявка на кредит рассматривается кредитным комитетом, и не позднее 3-х дней после удовлетворения заявки решение сообщают клиенту, который должен явиться в банк для подписания кредитного договора.
После выполнения всех необходимых формальностей сумма денег, одобренная кредитным комитетом, переводится на счет продавца недвижимости. Далее право собственности на приобретаемый объект недвижимости, обремененное в силу ипотеки, регистрируется в Росреестре.
В чем состоит преимущество ипотеки от Сбербанка
По заключению экспертов финансового рынка, преимущества ипотечного кредита на покупку жилья в Сбербанке очевидны. Прежде всего, это возможность купить жилье молодым семьям. Если заемщик предоставит все документы и справки, то процентная ставка будет минимальной.
В то же время, не подтверждая доход, можно получить сумму до 15 млн. рублей. Важно и то, что никаких комиссионных сборов при этом банк не осуществляет. Если одобренной банком суммы на покупку дома не хватает, то по условиям договора можно привлечь платежеспособных и ответственных созаемщиков. При этом каждая кредитная заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Для сотрудников компаний, аккредитованных Сбербанком, предусмотрены льготные условия кредитования, если их заработная плата перечисляется на карты, выданные Сбербанком. Кроме того, банк предоставляет на выбор кредитные карты:
- персонализированную (лимит 200 тыс. руб);
- неперсонализированную (лимит 150 тыс. руб.).
В зависимости от потребностей и величины постоянных доходов клиенты могут воспользоваться предложением банка и оформить кредитную карту.
Для жителей Москвы и Московской области в наступившем году банк 
предлагает ипотечный кредит до 15 млн. рублей. Справка о доходах при этом не обязательна. По условиям договора, 50% стоимости приобретаемой недвижимости надо будет внести в качестве первоначального взноса. Для других регионов РФ верхний предел кредита будет зависеть от места расположения жилья (но не более 8 млн. рублей).
Специальные предложения от Сбербанка
При оформлении ипотеки можно использовать "Материнский капитал", подтвержденный сертификатом установленного образца. Сертификат также можно применить для погашения кредита частично, или в полном объеме.
Кроме того, заемщик может оформить налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц (суммарно не более 260 тысяч рублей), и распорядиться этой суммой по собственному усмотрению. Подробно о продуктах и акциях банка можно узнать, обратившись в любой из действующих офисов.
Ипотека с государственной субсидией процентов на 2018 – 2022 годы для семей с детьми
В 2018 - 2022 годах семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родится второй и/или третий ребенок, могут оформить в банке льготную ипотеку с первоначальной процентной ставкой в 6 % годовых. В конце 2017 года Правительство РФ приняло судьбоносное для поддержания семей с детьми решение, которое упростило доступность ипотеки, покрывая часть процентной ставки по ипотечному кредиту за счёт государственной субсидии.
Приобретение жилья с помощью ипотечного кредита - это крайне длительное по времени и затратное по средствам мероприятие, при решении которого могут возникнуть финансовые затруднения. Особенно чувствительны в этом плане семьи, в которых два или три ребёнка.
Теперь, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй и / или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями оформлении ипотеки для улучшения своих жилищных условий.
Кто имеет право на ипотеку с государственной поддержкой?
Льготная ипотека
Право на получение льготной ипотеки с государственной поддержкой в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 имеют только граждане Российской Федерации при рождении у них начиная с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года включительно второго и (или) третьего ребенка, которые (й) также имеют (ет) гражданство Российской Федерации.
Право на государственную поддержку (субсидию) по ипотеке имеют заёмщики, которые соответствуют следующим критериям:
- в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года у них родится второй и/или третий ребёнок,
- кредитный договор (договор займа) на ипотеку оформлен не ранее 1 января 2018 года.
Сроки государственной поддержки по ипотеке семей с детьми
В соответствии с п. 5 и п.6 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 государственная субсидия по оформленной ипотеке действует для многодетных семей заёмщиков в течении:- 3 лет - при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 5 лет - при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка;
- 8 лет* - при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок, тогда действие льготной ставки будет продлено ещё на 5 лет.
*Субсидии в 8 лет складываются из следующих периодов кредитования льготной ипотеки:
- Если заёмщику, в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года предоставлена субсидия на 3 года в связи с рождением второго ребенка, то при рождении в этот период ещё и 3-го ребёнка - период предоставления субсидии на 3-го ребёнка продлевается на 5 лет со дня окончания периода предоставления субсидии в связи с рождением второго ребенка. Начало исполнения второго периода субсидии сдвигается на дату, следующую за датой окончания первого периода.
- Если у заёмщика, который уже закончил получение субсидию на 3 года в связи с рождением второго ребенка, и у которого затем, не позднее 31 декабря 2022 года, родится 3-й ребёнок - то предоставление субсидии возобновляется на 5 лет с даты рождения третьего ребенка. Между первым и вторым периодом субсидии может получиться временной интервал.
Процентные ставки по льготной ипотеке с господдержкой (размер субсидий).
Помощь государства семьям с двумя и тремя детьми заключается в установлении жёсткой процентной ставки для заёмщика, размеры и сроки субсидирования Банкам части процентной ставки по ипотечным кредитам.В соответствии с п. 4 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 субсидии государства представляются:
- в размере разницы между размером ключевой ставки ЦБ РФ на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия (далее -расчетный период), увеличенной на 2 процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) в размере 6 процентов годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение). При этом процентная ставка в размере 6 процентов годовых устанавливается на период, указанный в пункте 5 Правил к Постановлению.
- После окончания этого периода процентная ставка в соответствии с кредитным договором (договором займа) устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи кредита (займа), увеличенной на 2 процентных пункта. Субсидия предоставляется в случае исполнения в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Приведу расчёт размера субсидии банку, исходя из п.4 Постановления Правительства РФ на январь 2018 года. С 01 января 2018 года по 31 января 2018 года ключевая ставка была установлена 7,75%.
Субсидия Банку в 1 периоде = Ключевая ставка + 2 п. - 6% = 7,75% + 2 - 6 = 3,75%
Субсидия Банку во 2 периоде = 0
Теперь о процентной ставке, которую должны закладывать Банки в кредитный договор для заёмщика ипотеки:
- 6% - в течении 3-х лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 6% - в течении 5 лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка;
- 6% - в течении 8 лет при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок.
- Ключевая ставка + 2 п. - в остальной период кредитования заёмщика.
Условия кредитования по льготной ипотеки с господдержкой
В соответствии с п. 10 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 при заключении кредитных договоров на льготную ипотеку с господдержкой для семей с детьми действуют следующие условия кредитования:
- Валюта кредитования - Рубли РФ.
- Дата заключения кредитного договора (договора займа) - не ранее 1 января 2018 года, т.е. льгота не распространяется на кредиты, оформленные заёмщиком ранее этой даты.
- Сумма кредита (займа) - до 3 млн. рублей включительно (для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
- Сумма кредита (займа) - до 8 млн. рублей включительно (для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
- Привлечение собственных средств заёмщика - Не менее 20 процентов стоимости жилого помещения оплачивается за счет собственных средств клиента. В собственные средства клиента входят - средства, накопленные за счёт доходов, в том числе и полученные из федерального бюджета; полученные из бюджетов субъектов Российской Федерации, из местных бюджетов; либо средства, полученные от организации - работодателя заёмщика.
- Обязательное заключение заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения (после оформления права собственности на такое жилое помещение)
Можно ли использовать материнский капитал на льготное кредитование семей с двумя детьми?
Конечно можно. Материнский капитал можно использовать на льготное кредитование семей с двумя детьми (на уплату первоначального взноса при получении кредита, погашение основного долга и уплату процентов по кредиту). Программа льготного кредитования напрямую не связана с программой материнского капитала, но обе программы друг другу не противоречат и не имеют ограничений по совместному использованию.
Право на участие в государственной программе материнского капитала продлено до 31 декабря 2021 года, т.е. право на материнский капитал возникает при рождении или усыновлении второго ребёнка до 31 декабря 2021 года, а средства по полученному сертификату направляются в соответствии с и Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862.
Вот как об использовании материнского капитала говорится в п.3 Приложения к Постановлению Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий":
«П.3 В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.»
Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что материнский капитал можно использовать:
- На пополнение собственных средств заёмщика для первоначального взноса, который по льготной ипотеке составляет от 20 % стоимости жилья- до 31 декабря 2022 года.
- На погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) - в течении всего периода кредитования.
Банки привлечённые к выдачи льготной ипотеки
Министерство финансов России удовлетворило заявки Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и 46 банков, которые смогут принять участие в программе субсидирования ипотечных ставок для семей с детьми. Общий лимит средств программы, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), составляет 600 миллиардов рублей.Приказом Министерства финансов РФ от 19 февраля 2018 г. № 88 осуществлено распределение этого лимита средств, которые будут предоставлены банкам в виде субсидий по программе:
| №№ | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
|---|---|---|
| 1 | ПАО «Сбербанк России» | 171 205 |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 106 726 |
| 3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ПАО) | 46 586 |
| 4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) | 22 840 |
| 5 | «Газпромбанк» (АО) | 22 006 |
| 6 | АО «Россельхозбанк» | 20 145 |
| 7 | ПАО «Промсвязьбанк» | 14 835 |
| 8 | ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14 578 |
| 9 | «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (ПАО) | 13 261 |
| 10 | АО «Райффайзенбанк» | 12 807 |
| 11 | ПАО Банк «Возрождение» | 12 135 |
| 12 | АО «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9 285 |
| 13 | ПАО «Совкомбанк» | 8 538 |
| 14 | АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8 062 |
| 15 | ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7 628 |
| 16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ПАО) | 6 980 |
| 17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (ПАО) | 5 136 |
| 18 | ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4 937 |
| 19 | ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 4 717 |
| 20 | ПАО коммерческий банк «Центр-инвест» | 4 669 |
| 21 | АО «ЮниКредит Банк» | 4 269 |
| 22 | АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3 202 |
| 23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПАО) | 3 202 |
| 24 | АО Банк конверсии «Снежинский» | 3 202 |
| 25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» ООО | 3 202 |
| 26 | Прио-Внешторгбанк (ПАО) | 3 202 |
| 27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (ПАО) | 3 202 |
| 28 | АО Банк «Северный морской путь» | 3 202 |
| 29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПАО) | 3 202 |
| 30 | АО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3 202 |
| 31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (АО) | 3 148 |
| 32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (ООО) | 3 148 |
| 33 | Банк ЗЕНИТ (ПАО) | 3 148 |
| 34 | ООО Банк «Аверс» | 3 148 |
| 35 | ПАО «Курский промышленный банк» | 3 148 |
| 36 | ПАО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3 148 |
| 37 | ПАО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3 095 |
| 38 | ПАО «Дальневосточный банк» | 3 095 |
| 39 | АО «Сургутнефтегазбанк» | 3 095 |
| 40 | ПАО коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3 095 |
| 41 | ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3 095 |
| 42 | ПАО «БИНБАНК» | 3 095 |
| 43 | ПАО «Московский Индустриальный банк» | 3 095 |
| 44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (ПАО) | 2 988 |
| 45 | ПАО Банк «Кузнецкий» | 2 988 |
| 46 | АО «Всероссийский банк развития регионов» | 2 988 |
| 47 | АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| - | ИТОГО | 600 000 |
На день публикования материала о начале выдачи льготной ипотеки для граждан с детьми через СМИ объявили следующие банки:
- Сбербанк России
- Россельхозбанк
- «АК БАРС» Банк
- Банк «ДельтаКредит»
- Банк ЗЕНИТ
- Московский Кредитный Банк.
С января 2018 года вступают в силу изменения, предусматривающие предоставление кредитов на покупку жилья по сниженной ставке в 6% годовых. Основным условием получения данной льготы является рождение второго или третьего ребенка в период действия субсидии: с 2018-2022 гг.
Начиная с января 2018 года, начинает свое действие льготная ипотека для семей с детьми. Основным документом, устанавливающим правила, порядок и сроки предоставления субсидии, является Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей” .
Напомним, что причиной принятия указанного документа явилось поручение Президента РФ Владимира Владимировича Путина, сделанное на координационном совете в ноябре 2017 года.
Вкратце с речью Президента РФ и условиями новой программы можно ознакомиться в нижеследующем видео:
Рассмотрим вкратце основные условия, порядок и особенности получения президентской ипотеки.
Что собой представляет новая программа по снижению ипотечных процентов
Сутью новой программы субсидирования ипотеки является снижение ставки по кредитам на приобретение жилья семьям, в которых в период с 2018-2022 гг. родился второй или третий ребенок. Для таких семей в период действия программы будет снижена процентная ставка по жилищному кредиту до 6%. Более высокий процент будет компенсирован кредитным учреждениям государством.
Кто имеет право на снижение ставки по ипотеке
Право на получение жилищного кредита с господдержкой, а также на рефинансирование ранее взятого кредита имеют семьи, в которых в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 родится второй и (или) третий ребенок.
Учитывая изложенное, воспользоваться указанной льготой не смогут семьи, в которых второй или третий ребенок был рожден до 31 декабря 2017 года и после 31 декабря 2022 года включительно.
Примечание : возможно сроки действия субсидии будут продлены, но на данный момент информации об этом нет.
Условия получения субсидии
Льготная ипотека для многодетных семей предоставляется только при соблюдении ряда условий, к которым законодательство относит следующие:
- Рождение второго (третьего ребенка) в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года включительно.
Если ребенок был рожден за пределами указанного временного периода в льготе семье откажут.
- Покупка квартиры на первичном рынке.
Заем под 6% годовых смогут получить только те семьи, которые решили приобрести новостройку. По жилью, приобретенному на вторичном рынке, субсидия предоставляться не будет.
- Оплата не менее 20% стоимости жилья из собственных средств.
Предоставление субсидии в виде снижения процентной ставки по ипотеке возможно только в случае, если заемщик оплатит не менее 20% от стоимости жилья. При этом законодатель отдельно указал на возможность использования при оплате средств материнского капитала, работодателя и иных субсидий, полученных из федерального, регионального или местного бюджетов.
- Стоимость недвижимости не более установленного лимита.
Льготные ипотечные кредиты для семей с детьми будут предоставляться только при условии, что стоимость жилья для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области не будет превышать 8 млн руб. Для остальных регионов стоимость новостройки не должна превышать 3 млн руб.
Примечание: эксперты предполагают возможность повышения лимита стоимости жилья до 10 млн руб. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.
- Заключение договора страхования.
Одним из условий получения преференции по снижению процентной ставки по жилищному займу является оформление договоров личного страхования и страхования объекта недвижимости (после оформления права собственности на квартиру).
- Гражданство РФ.
Воспользоваться преференцией могут только граждане РФ. Гражданам других государств в предоставлении субсидии будет отказано.
- Уплата ежемесячных платежей равными суммами.
Льготная ипотека семьям с 2 и более детьми будет предоставлена только при условии погашения кредита или займа равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока кредитования (кроме первого и последнего месяцев).
- Оформление кредита в кредитной организации, участвующей в данной программе.
Оформление льготной ставки по ипотеке будет возможно только в тех банках, которые подадут заявку на участие в программе в срок не позднее 30 дней с даты вступления в силу Постановления № 1711. Напомним, что срок вступления в силу указанного документа – 17 января 2018 года.
Процентная ставка по льготной программе
Ставка по ипотеке в рамках программы ее субсидирования составит 6% . Компенсацию банкам за недополученную выгоду будет производить государство.
Особенности получения льготы в рамках программы субсидирования ипотеки
- Приобретение квартиры не только по договорам долевого участия (для строящегося жилья), но и в рамках договора купли-продажи (при приобретении готовой новостройки).
Таким образом, получить право на сниженный процент по ипотеке могут семьи, купившие жилье как на этапе строительства, так и уже после сдачи дома. Принципиальных отличий получения преференции при оформлении ДДУ или договора купли-продажи нет.
- Рефинансирование ранее взятой ипотеки.
Возможность снижения ставки по ипотеке предусмотрена не только для тех кредитов, которые будут взяты после 2018 года, но и оформленных ранее. В случае если займ был взят на покупку недвижимости до начала действия программы, у граждан будет возможность рефинансировать ипотеку по новым условиям.
- Продление срока действия субсидии при рождении третьего ребенка.
Даже если семья воспользовалась льготой при рождении второго ребенка и платила кредит по ставке 6% в течение 3 лет, она сможет продлить действие льготы еще на пять лет, если родит третьего ребенка до окончания срока действия программы.
Срок действия преференции
- 3 года при рождении второго ребенка в период с 2018-2022 гг.
- 5 лет при рождении третьего в указанный период.
Пример расчета срока действия льготы
В семье в 2018 году рождается второй ребенок. 3 года с даты рождения малыша семья вправе платить ипотеку по ставке 6% годовых. В 2020 году рождается третий ребенок. Несмотря на то что действие льготы прошло (3 года с даты рождения второго ребенка), семья может еще пять лет (с даты рождения третьего ребенка) применять льготную ставку.
Как получить субсидию
В настоящий момент конкретные правила выдачи льготной ипотеки семьям с детьми в 2018 году не установлены. Предположительно, порядок предоставления льготы будет выглядеть следующим образом:
Для семей, уже взявших ипотеку до 2018 года или родивших ребенка в период действия программы:
- Получение ипотеки на общих условиях.
- Обращение в банк с необходимыми документами.
- Рефинансирование ранее взятого кредита.
Для семей, решивших оформить заем по льготной ставке уже после рождения ребенка в 2018-2022 гг.:
- Рождение ребенка в период с 2018-2022 гг.
- Предоставление в банк необходимых для получения кредита документов.
- Получение кредита на льготных условиях.
- Компенсация государством недополученного кредитной организацией дохода.
Куда обращаться за получением субсидии
Для снижения ставки по кредиту необходимо будет обратиться в один из банков, участвующих в программе. На настоящий момент перечень кредитных учреждений, участвующих в программе, не определен.
Какие документы необходимо представить в банк
Основным документом, подтверждающим право на данную преференцию, является свидетельство о рождении ребенка, оформленное после 31 декабря 2017 года. Конкретный список иных, обязательных для получения льготы документов, будет определяться каждым банком самостоятельно.
Можно ли оплатить часть ипотеки средствами материнского капитала
При оплате стоимости жилья (не менее 20%) семья может воспользоваться средствами материнского капитала, работодателя и иных дотаций, предоставленных ей из федерального, регионального и местного бюджетов.
Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
14 января 2018
.
На протяжении всего 2017 года процентные ставки по ипотеке активно снижались и спрос на жилье в кредит значительно вырос. В нашем журнале мы рассказываем вам о новых программах ипотеки, даем советы о том, какие нужны документы, на что обратить внимание и многое другое. В этот раз мы решили опубликовать для вас историю личного опыта оформления ипотеки в 2017 одной из наших читательниц.
Личный опыт получения ипотеки в 2017 году:
«Задумались мы с мужем об ипотеке ещё два года назад, потихоньку стали откладывать деньги на первоначальный взнос. (В настоящее время, мы снимаем «двушку» в Марьино за 45 тыс. рублей. В одной комнате живём мы с мужем, во второй - дети. У нас мальчик 5 лет и девочка 12.) Взросление разнополых детей обостряло проблему личного пространства для каждого из детей.
Когда мы узнали, что я жду третьего ребёнка, то вопрос расширении жилплощади стал наиболее остро. Предстояло подобрать недвижимость, но у нас не было чёткого представления о том, каким должно быть жильё нашей мечты. Муж всегда хотел жить в загородном доме с баней и небольшим огородом, меня больше привлекают современные новостройки. Отставив пустые споры мы всей семьёй решили проанализировать преимущества и недостатки различных предложений от покупки квартиры на вторичном рынке, новостройки и до загородного дома. Вот, что у нас получилось:
Плюсы покупки квартиры в новостройке
1.
Одним из главных преимуществ покупки квартиры в новостройке является возможность получить жильё большей площади за меньшие деньги. Кроме того, если мы купим квартиру на этапе котлована, то к моменту, когда дом уже готов, она будет стоить на 20-30% дороже первоначальной цены.
2.
Ставки по ипотеке на новостройку в 2017 были ниже, чем на дом в Подмосковье.
3.
В новостройках меня привлекал современный дизайн и вообще приятно было бы въезжать в собственное новенькое жильё, которое никому ранее не принадлежало.
4.
Кроме того, немаловажным фактором является то, что ремонт в новостройке можно сделать самостоятельно, создать атмосферу, которая по душе именно нам. Не придётся тратить деньги на замену старой сантехники и труб, а также пытаться изменить уже существующий ремонт, который зачастую необоснованно поднимает цену на квартиру.
5.
Последним плюсом было то, что сама по себе сделка с новостройками нам казалась прозрачнее, чем при покупке «вторички». Тут необходимо лишь выбрать надёжного застройщика и к специалистам обращаться не придётся. Можно сэкономить на услугах риелтора.
Минусы покупки квартиры в новостройке:
1.
Одним из главных минусов сделки с новостройкой является вероятность того, что строительство могут задержать и дом построят позже, чем обещает застройщик.
2.
Негативным фактором также является и то, что в новостройку сразу после покупки заехать не получится. Придётся одновременно платить и за аренду, и за ипотеку. И это с третьим ребенком на руках.
3.
Строительная компания может обанкротиться и дом не достроят вообще. При этом косвенной страховкой мы считаем то, что банк
выдающий ипотечный кредит проверяет застройщиков и поэтому снижается риск нарваться на недобросовестную организацию.
4.
Также насладится всеми прелестями собственной квартиры в новостройке могут помешать соседи, которые будут встречать новоселье вместе с нами, т.е тоже будут производить ремонт – постоянные шумы за стенкой, которые могут длиться по несколько лет. С маленькими детьми это может стать серьёзной проблемой.
5.
Инфраструктура рядом с новостройкой будет постоянно меняться, а это значит постоянная стройка вокруг – дополнительные корпуса жилого комплекса, парковки, новые дороги и пр.
Плюсы покупки квартиры на вторичном рынке
1.
Большим плюсом является то, что мы сможем сразу заселиться в свою новую квартиру и не переплачивать за аренду.
2.
Кроме того, нашу будущую квартиру мы сможем увидеть «вживую», оценить её преимущества и недостатки.
3.
Еще одним положительным фактором является то, что нам не придётся жить на стройке. Ведь большая часть жилых комплексов возводится в несколько очередей. Нам не придётся наблюдать строительные краны за окном, слышать шум производимых работ, который создаёт немалый дискомфорт.
4.
Немалым преимуществом вторичного жилья является и то, что у нас будет возможность познакомиться с соседями заранее.
5.
Также стоит отметить, что «вторичка», как правило, расположена в более удобной локации, чем новостройки. Вторичные квартиры продаются в уже сложившихся районах, где есть инфраструктура, и можно сразу понять на каком расстоянии от дома находятся школа, спортивные детские секции, фитнес-клубы, поликлиника, магазины и т.д.
Минусы сделки со «вторичкой»
1.
Сделка со вторичной недвижимостью несколько сложнее и запутаннее, чем с новостройкой. Для того, чтобы проверить юридическую чистоту приобретаемого жилья, может потребоваться не только время, но и дополнительные финансы. Доверить проведение этой экспертизы лучше юристу, а это потребует определённых затрат.
2.
Вторым недостатком могут стать старые коммуникации, которые придётся менять, что также сегодня стоит немалых денег.
3.
Подъезды в старых домах оставляют желать лучшего. Во многих из них часто ломаются лифты, отсутствуют пандусы.
Плюсы покупки загородной недвижимости
1.
Площадь загородного дома намного больше площади стандартной квартиры, т. е. за те же деньги мы получим жильё большей площади.
2.
Другим несомненным преимуществом домика в Подмосковье является хорошая экология, отсутствие городского шума и суеты. Ведь так важно, чтобы дети росли на свежем воздухе.
3.
Третьим немаловажным фактором является мечта мужа – участок с собственным огородом, где можно вырастить натуральные овощи и фрукты.
4.
Кроме того, на собственной территории мы сможем возвести дополнительные постройки: гараж, баню, сарай или даже бассейн.
Минусы покупки загородной недвижимости
1.
Большим минусом загородного дома является плохая транспортная доступность. По нашим расчётам, мужу придётся проводить в дороге минимум 1,5 часа в день. Власти Москвы и Подмосковья предпринимают усилия для улучшения транспортной доступности, это не может не радовать и в перспективе данная проблема может быть решена. Но когда?
2.
Кроме того, в загородных посёлках зачастую плохо развита инфраструктура. Старшая дочка идет в 7 класс, младший – в садик. Получается и детям придётся проводить немало времени в пути. Кроме того, мы с мужем посещаем тренажёрный зал три раза в неделю и, к сожалению, от этой привилегии тоже придётся отказаться при переезде за город.
3.
Также знакомые, которые живут в Подмосковье жаловались, что зачастую в их доме бывают перебои с водой и электричеством, это существенно усложняет жизнь. Поэтому стоит понимать, что и мы не будем застрахованы от этих неудобств, переехав за город. К тому же коммунальные платежи за дом, а также деньги на его обслуживание (крыша, трубы, газоны, уборка снега и пр.) будут съедать значительную часть нашего бюджета.
4.
Получить ипотеку на покупку частного жилого дома сложнее, чем на приобретение квартиры. Если квартира - это стандартный и испытанный проект, то загородные домовладения более персонализированы как в плане конструктивных решений, так и в плане законодательной базы. Процентные ставки на загородную недвижимость выше в среднем на 2% в год, по нашим подсчетам по кредиту 5 млн рублей переплата в год будет около 100 000 рублей.
5.
Первоначальный взнос на дома выше в среднем на 10-15%.
Оценив все положительные и отрицательные стороны, мы решили, что оптимальным вариантом для нас станет квартира на вторичном рынке недвижимости. Потому что у нас нет возможности платить за съёмную квартиру и вносить ежемесячный платёж по ипотеке. А загородные дома, которые были нам по карману, располагались слишком далеко. Ближайшая школа находилась в 40 минутах езды, а путь мужа до работы занимал минимум полтора часа в один конец. Поэтому от идеи с коттеджем пришлось отказаться.
После совместных поисков с риелтором, нам подвернулась небольшая уютная «трёшка» на западе Москвы. Неподалёку от дома располагался парк и школа с упором на иностранные языки. Стоимость квартиры составляла 10 млн 400 тыс. руб. Нам уже удалось накопить 2,5 млн руб. для первоначального взноса.
Мой муж официально трудоустроен, его общая заработная плата, которую работодатель готов подтвердить, составляет 148 тыс. руб. При расчете на ипотечном калькуляторе суммы кредита и ежемесячного платежа на 20 лет мы поняли, что должны пройти под параметры банков.
Первым делом мы решили обратиться в один из крупнейших российских банков ВТБ 24, где кредит на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости можно было взять по ставке всего 9,5%. Данная ставка была применима к нам лишь потому, что мы планировали приобретение квартиры общей площадью более 65 кв.м. В виду этого банк предлагал ставку, сниженную на 0,5 процентных пункта от стандартной. Исходя из данной процентной ставки и срока кредита на 20 лет, наш ежемесячный платеж должен был составлять 73 847 рублей. Такой ежемесячный платеж был для нас адекватным. Но к нашему сожалению, через пару дней после подачи заявки на ипотеку нам пришел отказ в выдаче ипотечного кредита. Обсудив ситуацию с менеджером в банке, мы пришли к выводу, что отказ банка был получен из-за ранее допущенных мной просрочек по кредитной карте. Но мы не отчаялись и продолжали поиски.
Следующим банком, в который мы решили обратиться был банк Уралсиб. Его мы выбрали потому, что филиал банка располагался в соседнем доме и мы рассчитывали, что менее крупный банк лояльнее отнесется к нашей заявке. Здесь на схожих условиях нам предложили взять кредит по ставке 10,9%. Получается ежемесячный платёж составлял бы 81 197 руб. Но, к сожалению, и в данном банке был получен отказ в ипотечном кредитовании. Причины банк не объяснил. А мы уже отдали аванс за квартиру , т.к. думали, что проблем никаких с ипотекой у нас быть не должно. В этот момент у нас началась небольшая паника. Ведь мы детально все продумали, сравнили все варианты недвижимости, посмотрели программы банков и никак не ожидали двух отказов подряд.
Обсудив данную проблему с супругом, мы приняли решение, что необходимо обратиться за помощью к специалистам. Наш риелтор порекомендовал знакомых ипотечных брокеров, с которыми он активно сотрудничает. Мы согласовали встречу в этот же день. Эта встреча длилась около часа и в результате мы проверили нашу кредитную историю, узнали, что у нас есть пара неоплаченных штрафов на сайте судебных приставов и многое другое. Менеджер нас заверил, что ситуация рабочая и ипотеку мы получить сможем. Нужно было обязательно оплатить штрафы приставов, взять справки из банков о том, что моя кредитная карта (где было несколько просрочек) уже закрыта полностью и банк претензий не имеет. И ипотечные брокеры сформировав полный комплект наших документов отправили нас на рассмотрение в несколько своих банков-партнеров.
В итоге спустя примерно 4-5 дней нам вручили положительное уведомление от банка Россельхоз. Процентная ставка по одобренному кредиту составляла 10% годовых. Ежемесячный платеж получался 76 439 рублей, что нас вполне устраивало. Ипотека была одобрена! Квартира подобрана и наш риелтор стал быстро готовить сделку.
Россельхозбанк проверял документы по квартире примерно неделю. За это время там также прошла оценка жилья и его страхование. Сама сделка в банке длилась около трех часов. Сперва мы подписали все кредитные документы связанные с ипотекой, затем с менеджером банка получили кредитные средства в кассе банка.
Потом подписали договор купли-продажи квартиры с продавцом. В свою очередь продавец пересчитал наш первоначальный взнос и ипотечные деньги на специальной машинке и мы все вместе в сопровождении сотрудника банка спустились в депозитарий (можно сказать почти что бункер), где заложили все эти деньги в ячейку. А все наши документы отправились в Росреестр на регистрацию.
Прошло 14 дней с момента сделки и вот уже наша семья переехала жить в собственную квартиру. У детей свои отдельные комнаты, а мы с мужем с нетерпением ждём пополнения. В целом, хочу сказать, что наш опыт получения ипотеки в 2017 оказался положительным. Мы не только получили выгодную ставку, но и купили хорошую квартиру. Ставки по ипотеке сейчас низкие и на наш взгляд сейчас самое время брать ипотеку. Но как показала наша история не всегда можно получить ипотеку самостоятельно, возможно лучше сразу обратиться к ипотечным брокерам, чтобы не тратить свое время и поберечь свои нервы. Всем успешной покупки собственного жилья! Елена.»
Рассказ нашей читательницы – это взгляд на личный опыт оформления ипотеки 2017 года. Надеемся, что ее рассказ поможет вам определится с выбором недвижимости и вы заранее будете знать, на какие аспекты получения кредита стоит обратить внимание.
Аванс за квартиру (за дом, за таунхаус, за комнату и т. п.), сумма аванса, договор аванса за квартиру – платеж, удостоверяющий намерение покупателя купить, а продавца – продать свою недвижимость на условиях, определенных в авансовом договоре. Истинный смысл данного соглашения состоит в том, что передача денег покупателем продавцу позволяет начать процесс подготовки сделки по купле-продаже недвижимости, который включает в себя сбор и обновление уже собранных документов (например, срок действия выписки из домовой книги или выписки из ЕГРП – 1 месяц, и часто случается, что к моменту сделки документы устаревают), согласование деталей основного договора, назначение места сделки, времени, других необходимых параметров.
Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).
Денежные кредиты наличными или банковским переводом на счет (карту) выдаются при условии чистой кредитной истории. Ипотечные и другие виды кредитования имеют разные условия. Перед тем как оформить потребительский кредит на покупку жилья, нужно рассчитать, насколько выгодна такая недвижимость. Максимальный срок выдачи займа составляет 30-35 лет. Список необходимых документов расширен и включает в себя документацию о залоге, о приобретаемом жилье и другое.
Что такое кредит на покупку жилья
Физическому лицу сегодня может быть выдан льготный кредит на приобретение собственного жилья по нескольким программам. Сразу стоит отметить: не каждая молодая семья сможет гарантировать стабильные выплаты, поэтому в некоторых банках (включая Сбербанк), действуют льготные предложения, имеющие юридическую силу. Среди основных видов выделяют ипотеку, займы для молодых семей, стандартную ссуду. Продукт отличается большим сроком выдачи (до 35 лет).
Ипотечный кредит на жилье
Примерные расходы на ежемесячные выплаты собственнику обойдутся в 10-20 тысяч рублей. Эта сумма включает страховку, процентные погашения плюс тело ссуды. Из-за большого срока займа рефинансирование требуется редко. Учитывая большой период и небольшие ежемесячные суммы (в столице и Питере могут достигать 30 тысяч ежемесячно), банки выдают их даже молодым гражданам в возрасте от 23 лет.
Потребительское кредитование
Для предоставления такого займа, как ипотека, потребуется ряд документов. В большинстве случаев банки требуют оформить залог или составить заявление о поручителях по всему периоду кредитования. Такие процедуры являются нормальными для ссуды на жилье. Потребительское кредитование (часто оформляется пакетом на те или иные товары) предлагается на менее выгодных условиях. Средняя процентная ставка по ипотеке составляет 10%, а по потребительской ссуде – более 15-20%.
Кредит на покупку недвижимости на льготных условиях
При выборе квартиры в новостройке необходимо учитывать не только стоимость и квадратуру жилья, но и другие пункты (срок окончания строительства или расположение): это может составить общую оценку объекту. Для обеспечения льготных условий государственные и частные банки предлагает несколько программ, включая и пакет «Молодая семья» для женатых пар с ребенком. Отказать банк в выдаче ссуды по причине беременности или других факторов не сможет. Оформляется такой заем, как и другие виды.
Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее
Разные виды займов оформляются на разных этапах, для различных целей. Потребительские для приобретения жилья невыгодны и неактуальны в силу наличия более доступных ипотечных программ с государственной поддержкой. Обратите внимание, что частые просрочки по потребительским займам могут привести к отказу в одобрении ипотеки, в последнем важную роль играет история конкретного гражданина. Сравнение в таблице:
| Процентная ставка | Срок кредитования | Целевое назначение | Дополнительные условия |
|
| Потребительский кредит | Составляет от 10 до 25%, в зависимости от категории продукта (сюда не включены предложения расточки). | От одного месяца до одного года. | Приобретение товаров бытового назначения, включая технику, одежду, оплату услуг, лечения. | Отсутствие строгих ограничений. Главное – это наличие действующего паспорта гражданина РФ и отсутствие судимостей. |
| Ипотечная ссуда | От 8,9% до 11%. | От 5 до 35 лет. | Приобретение недвижимого имущества, включая квартиры, дома. | Возраст от 21 года, наличие поручителей или залога, стаж работы – от одного года. |
Кредит на приобретение жилья
По условиям выдачи займа вы можете получить как ипотеку, так и целевой кредит на покупку дома или квартиры. С требованиями банка необходимо ознакомится сразу: суммы ежемесячных платежей могут расходиться с тем, что посчитаете лично вы. Кредит можно погасить досрочным переводом, а при недостатке суммы зарплаты для погашений задолженность позволит финансовому учреждению изъять жилье, на которое была оформлена ссуда, у клиента.
В новострое
Каждое финансовое учреждение предлагает отдельные условия гражданину на оформление займа для приобретения новой недвижимости в только что построенном доме. Часто такие сделки имеют более лояльные условия, а оплата осуществляется по меньшему проценту годовых выплат. Чтобы узнать более подробно о дополнительных условиях, можно обратиться в конкретный банк или же к застройщику, с которым учреждением официально сотрудничает.
Кредит на покупку вторичного жилья
Каждый гражданин имеет право использования займа на приобретение не только новой (в новостройке), но и вторичной недвижимости. Наличие доступных программ позволяет подобрать для себя выгодный вариант, но количество предложений ниже: большая часть банков выдает целевой кредит на выгодных условиях кредитования для внесения оплаты стоимости новой квартиры на этапе строительства или сразу после ее возведения.
Условия кредитования при покупке жилья в кредит
Рынок жилья в России является относительно стабильным, ежедневно оформляется десяток и более сделок купли-продажи – это мотивирует банки упрощать процедуру выдачи. Среди основных условий: ограниченная стоимость недвижимости в пределах 4-5 миллионов рублей, имеющаяся собственность заемщика или заявление о поручительстве, определенный уровень дохода. Такие займы выдаются со сроком погашения в 10 или более лет. Максимальный возраст гражданина на момент возврата всей суммы не должен будет превышать 65 или 75 лет.
Процентные ставки
Программы кредитования по ипотеке привлекают граждан заманчиво-низкими процентными ставками для приобретения квартиры. Часто они могут составлять от 8,9% до 10,5%. Но в реальности существуют надбавки при определенных условиях:
- Если вы не захотите оформлять дополнительную страховку здоровья на весь период ссуды, то ставка может повыситься на 1%.
- Если вы получаете зарплату наличными, то процент повышается.
- Еще это зависит от приобретаемой недвижимости (новая квартира или вторичный рынок).
Сумма и срок кредитования
На покупку жилья получение ипотечного займа возможно на срок до 35 лет, о чем было написано выше. Первоначальный взнос требуется в размере от 20% от всей суммы. Максимальная стоимость жилья для получения займа не должна превышать 4-5 миллионов рублей. Минимальный срок кредитования составляет от 5-ти лет с правом досрочного погашения без весовых штрафных санкций и переплат. Обратите внимание, что получить такой займ можно от 21 года при наличии стажа работы от одного года.
Размер ежемесячного платежа
После оформления ипотечной ссуды каждому гражданину придется оплачивать ежемесячно процент от стоимости квартиры. Средней стоимостью жилья в регионах и столице считается цена в 3 миллиона рублей. При оформлении займа на 10 лет в месяц придется выплачивать около 30 тысяч рублей (с первоначальными взносами, которые снижают итоговую сумму кредита). Для погашения долга может понадобиться и больший срок. Например, при взятии ссуды на 20 лет в месяц придется погашать около 20 тысяч рублей.
Обязательное и добровольное страхование
Часто низкую ставку можно оправдать наличием дорогостоящей страховки жизни, здоровья и платежеспособности. Страхование является добровольным, однако большинство банков может повысить годовой процент из-за нежелания оформления полиса. Будьте готовы к тому, что финансовое учреждение потребует приобрести полис – это абсолютно законное требование, которое может быть прописано в договоре. На ссуду вы можете подать онлайн-заявку, но страхование оформляется непосредственно в отделении.
Как купить квартиру в кредит
Чтобы оформить заем, необходимо подать соответствующее заявление в выбранный банк. Для подтверждения доходов предоставляется справка с места работы. При большой сумме кредита часто требуют наличие поручителей или залог в виде автомобиля, недвижимости родителей или другое, ведь для стабильного погашения займа гражданину потребуется ежемесячная сумма от 15 тысяч рублей. Нецелевым кредитом занимаются разные отделы в банке, поэтому при обращении к менеджеру, вы должны указать назначение и запросить информацию.
Какой банк выбрать
Выбор финансового учреждения зависит от предлагаемых им факторов (включая время рассмотрения заявки, процентную ставку, условия). В расчете суммы всей выплаты при рассмотрении предложений государственных и частных компаний следует учитывать и страховку, и комиссию. Рекомендации аналитиков сводятся к государственным учреждениям (например, Сбербанк): они включают программы поддержки от страны (например, государственная программа молодой семьи). По потребительскому – условия выбора аналогичны:
| Название банка | Процентная ставка по стандартной ипотеке | Сума кредитования |
| Сбербанк России | От 7,9% (акционная ставка) | От 300 тысяч рублей |
| АльфаБанк | 9,5% на строящееся жилье | От 600 тысяч рублей |
| ПАО «ВТБ 24» | От 1,8 миллиона рублей |
|
| ОАО «Россельхозбанк» | От 600 тысяч рублей до 6 миллионов рублей |
|
| Тинькофф Банк | От 300 тысяч до 3.9 миллиона рублей |
|
| ПАО «Банк «ФК Открытие» | От 500 тысяч рублей до 30 миллионов |
|
| АО «Банк НКЦ» | Нет данных |
|
| АО ЮниКредит Банк | До 30 миллионов рублей для столицы и 5 миллионов для регионов |
|
| ПАО «Промсвязьбанк» | До 6 миллионов рублей |
|
| «Ситибанк» | До 10 миллионов рублей |
Требования к заемщикам
Перед тем как взять кредит на покупку квартиры наличными или на карту с банковского счета, ознакомьтесь с основными требованиями банков к заемщикам:
- Возраст от 21 года (максимальный возраст для одобрения составляет до 50 лет, максимальный возраст при полном погашении не должен превышать 65 или 75 лет).
- Наличие постоянной работы (от 1 года) с общим стажем более этого срока.
- Отсутствие других кредитных линий или превышенных сроков погашения (имеется в виду чистая кредитная линия).
- Наличие залога или поручителя, а также возможность уплаты разового платежа в размере первоначального взноса.
- Отсутствие судимости, наличие действующего паспорта гражданина России.
Как оформить кредит на покупку квартиры
Чтобы оформить кредит в банке на квартиру, нужно выполнить следующие действия:
- подобрать финансовое учреждение;
- связаться с менеджером или сразу посетить отделение с первичным пакетом документов (все данные для покупки недвижимости путем заема можно найти на сайте банка или у застройщика квартиры в новостройке);
- получить консультацию, собрать недостающие документы и подать заявление;
- дождаться положительного ответа, внести первый платеж.
Заявление на получение ссуды
Чтобы получить жилье в кредит, нужно иметь стабильный высокий (выше среднего) ежемесячный доход. Первоначально пишется заявление, где содержится информация о желаемой программе кредитования. Для проверки доходов заемщика банк просит соответствующую справку. В заявке указывается и необходимый срок кредитования, и все дополнительные условия, на которые необходимо обратить внимание.
?
Какие документы нужны
Чтобы приобрести жилую недвижимость по льготным программам, нужно подготовить документацию:
- паспорт, ИНН заявителя;
- справку с места работы с указанием заработной платы (при ежемесячных выплатах она должна быть в 1,5-2 раза выше такого платежа);
- заявление на выдачу займа;
- заявление о залоге имущества или поручителе;
- документы по первоначальному взносу (по любому жилищному кредитованию сумма первого платежа должна составлять от 10-20% от цены недвижимости);
- другие виды документов, установленные банком (это зависит от наличия ипотечного страхования или от программы).
Ипотечный кредит на покупку квартиры
Разнообразие процентных ставок замедляет процесс выбора программы. Стандартное предложение – это кредит для покупки жилья в новостройке или старом доме у физического лица. Брать ипотеку без помощи государственных программ выходит несколько дороже. Выгодным вариантом может стать предложение с процентной ставкой в 10-10,5% годовых. На сегодняшний день большинство банков готово выдать кредит по таким условиям.
Ипотека для молодой семьи
Кредит на покупку жилья для молодой семьи включен в государственную программу поддержки. Номинальный годовой процент в таком случае составляет всего 9-9,5% с возможностью первоначального взноса материнским капиталом. Для выдачи ипотечных займов такой категории требуется документальное подтверждение законного брака пары и наличие ребенка (беременности).
Льготное кредитование военнослужащих и работников бюджетных организаций
Если вы являетесь военнослужащим или работником бюджетных организаций – воспользуйтесь ипотечным предложением от государства. Военный капитал позволит оформить приобретение недвижимости на выгодных условиях. Среди ипотечных программ поддержка этих категории граждан является самой активной. Учитывая стабильность заработной платы и ее размер, кредит на покупку любого жилья для военнослужащих одобряют часто. При выборе банка обращайте внимание на подходящие программы.
Беспроцентный кредит на квартиру
Займ на недвижимость без процентов можно получить только по государственной программе поддержки молодых семей или военных, еще это относится к многодетным семьям, к сиротам, матерям-одиночкам. При подаче кредитной заявки обязательно укажите и подтвердите документально, что вы относитесь к той или иной социальной категории граждан. Для этого необходимы справки и выписки от соответствующих организаций.
Кредит на квартиру без первоначального взноса
При заполнении ипотечных калькуляторов обязательной является строка первоначального взноса. Банки редко оформляют сделку, если такой платеж отсутствует (неважно, вторичный рынок это или новостройка). Исключением могут стать акционные предложения от банков или особые условия для отдельных категорий граждан: например, для молодых семей, многодетных мам при наличии материнского капитала. При обращении в банк или агентство недвижимости уточните такую возможность.
